Cada vez salen al mercado más formas de pago y las que ya existían se van renovando para ser más competitivas. Ahora es el turno de los recibos bancarios tradicionales. Con la domiciliación SEPA y el adeudo directo, además de ofrecerse desde las entidades bancarias, ahora también se ha automatizado y digitalizado su uso. Gracias a esto también se pueden hacer pagos online desde una cuenta bancaria. La forma de hacerlo te la explicamos a continuación.
Introducción al Adeudo Directo SEPA. ¿Qué es la domiciliación SEPA?
La Zona Única de Pagos en Euros (Single Euro Payments Area), también conocida como SEPA, es una iniciativa de la Unión Europea que tiene como objetivo conformar un espacio común donde los pagos entre países de la Eurozona sean sencillos, baratos y rápidos. Para ello se ha creado un mercado único para que ciudadanos, empresas y agentes económicos puedan emitir y recibir pagos internacionales en euros, sin tener en cuenta los procesos burocráticos entre países.
Con este mercado se crea un nuevo escenario dinámico, innovador y de alta competencia, lo que favorece a la integración económica y monetaria de los consumidores y empresas de diferentes países. Para ello se han desarrollado tres grandes tipos de instrumentos:
- Adeudo Directo SEPA
- Transferencias bancarias SEPA
- Marco SEPA para tarjetas de pago
En este artículo, nos centraremos en el Adeudo Directo SEPA y la orden de domiciliación de adeudo directo SEPA.
Listado de países donde se emite la orden de domiciliación bancaria SEPA
Los países que se incluyen en el espacio SEPA son los que son miembros de la UE: Austria, Bélgica, Chipre, Estonia, Finlandia, Francia, Alemania, Grecia, Irlanda, Italia, Letonia, Lituania, Luxemburgo, Malta, Mónaco, Países Bajos, Portugal, San Marino, Eslovaquia, Eslovenia y España.
En los países que no forman parte de la Eurozona y, por lo tanto su moneda oficial no es el euro, los pagos se podrán hacer siempre que sea con cuentas bancarias con acceso a euros. Este es el caso de Bulgaria, Croacia, República Checa, Dinamarca, Hungría, Islandia, Liechtenstein, Noruega, Polonia, Rumanía, Suecia, Suiza y Reino Unido.
Desde cualquiera de estos países se puede emitir una orden de domiciliación bancaria SEPA.
¿Qué es el recibo SEPA?
El recibo SEPA es el medio a través del cual se emite la orden de domiciliación bancaria SEPA. Permite realizar domiciliaciones bancarias en euros de forma rápida y eficiente dentro de los países que forman para de la zona SEPA, y también entre ellos.
El recibo SEPA, también conocido como Adeudo Directo SEPA o domiciliación bancaria SEPA, es utilizado principalmente para realizar pagos recurrentes, como el pago de facturas, suscripciones, seguros, etc. Permite a una entidad autorizada, normalmente una empresa o proveedor de servicios, cobrar un importe determinado directamente de la cuenta bancaria del deudor, siempre que este haya firmado una orden de domiciliación bancaria SEPA.
Es importante destacar que el recibo SEPA está respaldado por un alto nivel de protección para los consumidores, lo que implica que tienen el derecho de solicitar el reembolso de los pagos autorizados en determinadas circunstancias.
¿Qué es el Adeudo Directo SEPA?
El Adeudo Directo SEPA o Domiciliación bancaria SEPA es un instrumento de domiciliación bancaria europea para recibir pagos destinado a realizar cobros en la cuenta bancaria del cliente. El pagador autoriza previamente la operación con una orden de domiciliación o mandato SEPA para iniciar los cobros en su cuenta y puede hacerlo desde cualquiera de los 34 países asociados a la zona europea SEPA.
Elementos del Adeudo Directo SEPA
El adeudo directo SEPA se caracteriza por una serie de elementos y requisitos que se repiten en cada una de las operaciones y que son imprescindibles para su funcionamiento.
- Moneda. Los adeudos directos SEPA se emiten siempre en los países de la zona económica europea SEPA (mencionados anteriormente) y con euros. SI la operación se hace con otra divisa, el pagador y el emisor se harán cargo de los gastos generados por el cambio de divisa.
- Datos bancarios. Para iniciar el proceso de cobro se necesita el código IBAN de la cuenta bancaria del cliente, así como el nombre completo del titular y su autorización del mandato SEPA.
- Orden SEPA. La orden de domiciliación o mandato SEPA es la autorización que permite al banco emisor enviar una orden de adeudo al banco del pagador. La normativa SEPA exige una autorización para esta operación la primera vez que se inicia el pago.
- Plazo de cobro. Varía en según la periodicidad del cobro y si se trata de un primer cobro o no. Los adeudos por domiciliación bancaria deberán presentarse con diferente antelación a la fecha de cobro dependiendo del tipo de operación.
- Devoluciones. La solicitud de devolución de un adeudo directo SEPA puede hacerse hasta 8 semanas después de haberse producido el cobro. También se puede solicitar un reembolso hasta 13 meses después de un cobro no autorizado.
Cómo hacer un pago por domiciliación bancaria: esquemas del Adeudo Directo SEPA
Por otro lado, los bancos ofrecen dos esquemas diferentes para aceptar pagos por domiciliación bancaria. El esquema SEPA B2B es el más recomendado cuando la mayoría de los clientes son empresas y el recibo es de un importe elevado. Para el resto de los casos el más habitual es el esquema SEPA Core o Básico.
Adeudo SEPA esquema Core
El esquema de adeudo directo SEPA Core es ofrecido siempre por todos los bancos, por lo que está disponible para todas las empresas y clientes en todas las entidades bancarias. Podría decirse que es el modelo más utilizado por las empresas en general, ya que permite hacer cobros a particulares, autónomos y empresas. Presenta un plazo de devolución para el cliente de hasta 8 semanas en cobros autorizados y 13 en las operaciones no autorizadas. Además, la primera operación se debe emitir una orden SEPA con 5 días de antelación y 3 para las operaciones recurrentes.
Adeudo SEPA esquema B2B
La característica diferencial del esquema SEPA B2B para lo domiciliación bancaria SEPA es que se ofrece de manera opcional. Esto significa que no todos los bancos presentan esta opción para realizar domiciliaciones bancarias o Adeudos directos SEPA, ya que es un esquema de cobro mucho más específico que el anterior. En este caso, los cobros solo se pueden hacer a empresas y profesionales. Esto quiere decir que no se pueden recibir pagos de consumidores. Por otro lado, una vez autorizado el pago por el cliente, no se puede solicitar una devolución en ningún momento (salvo cuando el pago no ha sido autorizado), motivo por el cual muchos clientes no aceptan este método de pago.
Orden de domiciliación de Adeudo Directo SEPA
La Orden de Domiciliación de Adeudo Directo SEPA es un documento utilizado por la domiciliación SEPA para autorizar y regular los pagos realizados mediante el adeudo directo SEPA. Es un mandato que el deudor otorga al acreedor para permitir que este último debite fondos directamente de su cuenta bancaria.
Este documento establece los términos y condiciones de los pagos mediante adeudo directo SEPA, así como los derechos y obligaciones tanto del acreedor como del deudor. La Orden de Domiciliación de Adeudo Directo SEPA también proporciona protección al deudor al permitirle solicitar la devolución de un pago autorizado en caso de error o discrepancia.
Es importante destacar que la Orden de Domiciliación de Adeudo Directo SEPA debe ser firmada por el deudor y conservada por el acreedor como prueba de la autorización para realizar los cobros directos.
Ventajas y desventajas del Adeudo Directo SEPA y la domiciliación SEPA
El Adeudo Directo SEPA como método de pago tiene ventajas y desventajas que lo hacen interesante en muchos casos, pero también cuestionable en otros. Hay que tener en cuenta ambos puntos de vista para tomar una decisión sobre su uso. Algunas de ellas son:
Ventajas del cobro con Adeudo Directo SEPA
- Incentiva el comercio electrónico seguro entre países.
- Implanta unas reglas homogéneas para todos los países de la zona económica europea, garantizando las mismas condiciones para todos.
- Las operaciones se realizan con facilidad, rapidez, seguridad y eficiencia en todo momento.
- Ofrece las mismas mismas facilidades que dentro de cada mercado nacional.
- Centraliza en una misma cuenta bancaria todas las operaciones dentro de la zona SEPA.
- Reduce los costes internacionales que sí tienen otros métodos de pago como las tarjetas.
Desventajas de cobro con Adeudo Directo SEPA
- Admite devoluciones hasta 8 semanas después de que se haya efectuado el cobro. Sin ningún tipo de explicación por parte del cliente.
- Su ámbito se limita a la eurozona, excluyendo otras zonas internacionales.
- La comisión que se paga con cada transacción es fija, por lo que si el importe del cobro es pequeño, los costes de la operación pueden resultar demasiado caros.
- Tiene altos costes de devolución.
Recibir pagos por Adeudo Directo SEPA en tu negocio
Uelz ofrece múltiples métodos de pago que se pueden implementar de manera autónoma e independiente, sin código ni implementación técnica de ningún tipo. El Adeudo Directo SEPA es uno de ellos y puede estar listo para ofrecerse en el checkout de pago de cualquier negocio en tan solo unos minutos.
Seleccionando la domiciliación bancaria SEPA como método de pago podrás recibir pagos de tus clientes tan solo con su nombre completo y número de cuenta (IBAN). Sumado a esto, desde la misma pantalla de pago también se autoriza el cobro con la orden de domiciliación o mandato SEPA.
El proceso es muy sencillo para que el cliente pueda completarlo en segundos. A partir de su autorización, la empresa puede emitir cobros únicos, pero también recurrentes sin la necesidad de repetir cada mes remesas bancarias ni archivos CSV o Excel.
Con Uelz el cobro por Adeudo Directo SEPA se hace completamente online. Tanto elegirlo como método de pago, como hacer el pago y autorizarlo. Además, es una de las formas de pago por internet más segura.
Ventajas de elegir el Adeudo Directo SEPA como método de cobro online:
- Elegirlo como forma de pago online se puede hacer en un sencillo clic.
- No depende del banco, todo el proceso se hace online.
- Los pagos recurrentes se hacen de manera automática, sin necesitar crear cada mes un archivo Excel o CSV con los cobros a realizar.
- Se emite un mandato único para pagos recurrentes, por lo que el cobro queda automatizado cada mes.
- Sencillo y rápido de cumplimentar para el cliente. Sólo necesitará su número de IBAN.
- Todos los datos de ventas de los distintos métodos de pago quedan unificados en la misma plataforma.
Ofrecer todas las comodidades del Adeudo Directo SEPA es sencillo y rápido con Uelz. No hay implementación técnica para hacerlo y, al mismo tiempo, ofrece muchos más métodos de pago que serán igual de accesibles para los clientes.
Puedes registrarte gratis en la plataforma de cobros y probar la automatización de cobros online con la domiciliación bancaria SEPA ahora mismo.
