Adiós a la domiciliación bancaria: por qué pasarte al cobro con tarjeta

¿Qué es la domiciliación bancaria?

La domiciliación bancaria es una forma de cobro que permite a los negocios o empresas automatizar el proceso de cobro de sus facturas o suscripciones a sus clientes. 

En lugar de que el cliente tenga que pagar de forma manual cada factura, la domiciliación bancaria permite al negocio cobrar al banco del cliente automáticamente el importe de las facturas en cuestión en la fecha acordada previamente por ambas partes.

Características de la domiciliación bancaria

La domiciliación bancaria se caracteriza principalmente por cumplir siempre con las siguientes características:

• Moneda. Todos los pagos realizados por domiciliación bancaria se producen en euros, ya que es la moneda oficial de la zona SEPA y permite operar entre países distintos sin que las fronteras sean un impedimento.
• Territorio. Pueden operar con domiciliación bancaria SEPA todos países que forman parte de la zona SEPA, o lo que es lo mismo, aquellos países que son miembros de la Unión Europea y utilizan el Euro como su moneda oficial.
• Orden de domiciliación. Los pagos con domiciliación bancaria se inician con un mandato SEPA firmado por el cliente, con el cual autoriza a realizar los cobros con las condiciones acordadas.
• Código IBAN. Para realizar pagos por domiciliación con recibos bancarios solo se necesita el código IBAN de la cuenta hacia la que se van a emitir los cobros.
• Periodicidad del pago. Los recibos bancarios permiten hacer pagos únicos si solo se va a hacer una única vez o pagos recurrentes si se trata de una suscripción o pago habitual.‍
• Plazo de devolución. Los clientes disponen de un plazo de hasta 13 meses para devolver el recibo si lo desean y sin justificación de su parte. Sin embargo, en los pagos B2B no se pueden hacer devoluciones.

Domiciliación bancaria por Adeudo Directo SEPA

El esquema de pagos a través del cual se realizan este tipo de cobros en la Eurozona es el sistema SEPA. Se trata del acuerdo europeo que se encarga de facilitar los pagos entre países dentro de la zona SEPA y dentro de los mismos. Gracias a él se pueden emitir órdenes de domiciliación bancaria SEPA rápida, fácil y segura.

Existen dos tipos de Adeudo Directo SEPA con los que los negocios pueden hacer cobros a sus clientes:

• Adeudo directo básico o CORE. Con esta modalidad se emiten cobros a clientes de todo tipo (particulares, empresas y autónomos)‍
• Adeudo directo B2B. Esta modalidad de recibo bancario se utiliza para hacer cobros exclusivamente entre empresas o autónomos.

Ventajas y desventajas de domiciliar cobros a clientes

La domiciliación bancaria con recibos bancarios tiene una serie de ventajas por las cuales muchas empresas continúan utilizando los recibos bancarios para hacer cobros a sus clientes. Sin embargo, también hay que tener en cuenta las desventajas que conlleva cobrar a través de este método de pago.

Ventajas de la domiciliación bancaria

✅ Automatización. Con la domiciliación bancaria el proceso de cobro se hace automáticamente, sin que el negocio tenga que llevar un seguimiento manual de los pagos de sus clientes.

✅ Comodidad. Los clientes hacen sus pagos sin tener que preocuparse por hacerlos cada vez de forma manual, lo que resulta más cómodo y eficiente para ellos.

✅ Seguridad. La domiciliación bancaria ofrece altas medidas de seguridad tanto para el negocio como para los clientes, ya que no se introduce información sensible para autorizar el pago.

✅ Sin caducidad. Las cuentas bancarias a las que se emite el recibo no tienen fecha de caducidad como las tarjetas, y tampoco es sencillo cancelarlas, por lo que la tasa de éxito es mayor.

Desventajas de la domiciliación bancaria

❌ Devolución. Los pagos hechos con recibos bancarios se pueden devolver hasta 13 meses después si el cliente lo decide y sin dar justificación alguna. Esta práctica se conoce como "chargeback" y es uno de los problemas principales de la domiciliación bancaria porque obliga a hacer una devolución de dinero a favor de los clientes, aun cuando el servicio se ha prestado.

❌ Costes. Emitir recibos bancarios implica el pago de unas comisiones a la entidad bancaria encargada de procesar los cobros, pero además también unos costes añadidos cuando uno recibo es devuelto por el cliente. Puesto que la domiciliación bancaria es el único método de pago que permite hacer contracargos por parte del comprador sin iniciar una disputa, esto implica una comisión al negocio entre los 7 y los 15€.

❌ Impagos. Las devoluciones o chargebacks resultan una forma sencilla para los clientes para evitar hacer sus pagos. Los impagos se incrementan con los recibos SEPA porque los clientes que no quieren pagar por el motivo que sea pueden rechazar el cargo días antes que que venza el plazo y generar un impacto a la empresa.

❌ Liquidación. La domiciliación bancaria necesita de varios días para ingresar el dinero de una venta en la cuenta del vendedor. Suele demorarse de unos 3 a 6 días para que el dinero esté disponible en la cuenta bancaria del vendedor.

❌ Tiempo. Otro de los principales inconvenientes de la domiciliación bancaria es el tiempo que requiere para emitir la remesas bancarias cada mes y para gestionar cada uno de los cobros. las gestiones se hacen de manera manual incluso utilizando herramientas que supuestamente automatizan estas tareas. Cada mes se debe subir al banco un fichero CSV con los cobros correspondientes.

❌ Dependencia de los bancos. Se trata de un método de pago estrechamente vinculado a los bancos tradicionales con los obstáculos que ello conlleva respecto a la automatización de tareas, comisiones, etc.

Alternativas a la domiciliación bancaria

Como ves, aunque la domiciliación bancaria parece ser la solución de cobro recurrente por la que más empresas optan, no es de  las más ventajosas para tu negocio. Las cuestiones de devolución e impagos, así como el tiempo que tarda en transferirse el dinero, son unas de las condiciones  más molestas en cualquier negocio, por eso es interesante explorar otras opciones alternativas que permitan hacer cobros con las ventajas de la domiciliación bancaria y con otras añadidas.

El método de pago alternativo que puedes utilizar en tu negocio para dejar de utilizar los recibos bancarios es el cobro con tarjeta. Se trata de el método de pago más utilizado a nivel online y también físico, por lo que ofrecerlo como forma de pago en tu negocio es casi imprescindible a día de hoy.

Mejor solución domiciliación bancaria: pagos con tarjeta

Para cobrar con tarjeta en tu negocio puedes hacerlo a través de distintas modalidades:

• Cobrar con tarjeta a través de TPV
• Cobrar con tarjeta a través de un TPV virtual
• Cobrar con tarjeta sin TPV

Para aceptar pagos con tarjeta de forma online, segura y rápida es a través de links de pago. La tendencia de pago entre los negocios digitales y los que quieren permitir a sus clientes hacer pagos con tarjeta con total independencia y autonomía.

Su funcionamiento es muy simple tanto para el negocio que vende como para el cliente que paga. El proceso de pago con tarjeta es muy rápido y se completa en muy pocos clics desde móvil u ordenador:

1. Generar enlaces de pago. Para vender cada servicio o producto tienes que crear un enlace de pago único a través del cual el comprador accede al checkout de pago.

2. Compartir el enlace de pago. Los clientes reciben este enlace vía online (email, móvil, redes sociales...), a través de una página web o escaneando un código QR de pago.

3. Introducir los datos de pago. Una vez han entrado al enlace de pago, los compradores tienen que introducir sus datos de pago habituales para pagar con tarjeta (número, fecha de caducidad y CVC).

4. Confirmar el pago. tras hacer las comprobaciones de seguridad, la compra se confirma por parte del cliente y el pago se procesa con éxito.

Ventajas de no domiciliar cobros a clientes y cobrar con tarjeta

¿Estás pensando en sustituir los cobros por domiciliación bancaria por los cobros con tarjeta? Hacerlo está lleno de ventajas para tu negocio y aquí tienes cada una de ellas explicada.

Ventajas del cobro con tarjeta

✅ Evitar impagos. Los negocios que hacen sus cobros por tarjeta han visto sus impagos muy reducidos, por lo que es la forma de evitarlos en la medida de lo posible. Una vez que un cliente ha dado su confirmación para hacer el pago con tarjeta, no es posible cancelarlo y solo no se podrá cobrar cuando la tarjeta no disponga de fondos suficientes, esté caducada o cancelada (cosa bastante improbable). En el caso de no disponer fondos, el cobro se reintenta de forma automática hasta que la tarjeta vuelva a tener el dinero suficiente para hacer el pago.

✅ Automatización. La tarjeta es el método de pago que se está imponiendo en los cobros recurrentes porque, además de reducir los impagos, puede automatizar todos los cobros cada mes. No es necesario hacer nada más para cobrar con tarjeta, ya que los pagos se van emitiendo de forma automática.

✅ Seguridad. Los pagos con tarjeta cuentan con altas medidas de seguridad para los compradores gracias a los protocolos de doble autenticación que garantizan que su tarjeta no será utilizada sin su autorización. Por su parte, el negocio cuenta con las garantías de que las tarjetas que han hecho los pagos no son fraudulentas y pueden procesarlas con seguridad.

✅ Conversión. Ofrecer la tarjeta como método de pago aumenta la conversión de los clientes y aumenta las ventas de tu negocio. Hacer un pago con tarjeta es tan sencillo y rápido que los compradores tienen menos dudas en el momento del pago, ya que también aumenta su confianza por tratarse del método de pago más conocido y popular.

✅ Comodidad. Con los cobros con tarjeta se agilizan el proceso de pago de los clientes y mejora su experiencia de compra, pero sobre todo reduce el tiempo que tienes que dedicar a gestionar los cobros con recibos bancarios. Todo se procesa de forma rápida y reduce las tareas manuales de todo tipo.

✅ Conciliación. Los pagos con tarjeta se registran de forma automática en el sistema gestión de cobros de tu negocio, lo que facilita la gestión financiera y reduce el riesgo de errores en la conciliación bancaria, haciendo también que ahorres tiempo en las tareas administrativas.

✅ Liquidación. El tiempo de liquidación que necesitan los cobros por tarjeta es mucho menor que el de otros métodos de pago como los recibos bancarios. Con tarjeta se precisan unos 3 días aproximadamente para que el dinero de los cobros se traspase a la cuenta del negocio, mientras que con la domiciliación bancaria se necesitan de 3 a 6 días, unos tiempos que pueden ser decisivos para muchos negocios.

Si bien aceptar pagos con tarjeta ofrece numerosas ventajas a los negocios, también hay algunas desventajas a considerar, aunque en general estos aspectos más negativos se ven compensados por todas las ventajas que ofrece el cobro con tarjeta.

El momento de iniciar la transición de los recibos a la tarjeta

Tanto si has empezado a cobrar por domiciliación bancaria a tus clientes, como si todavía no lo has hecho, estás en el momento perfecto para despedirte de los recibos bancarios y de sus complicaciones y dar la bienvenida a las tarjetas en tu negocio. Sólo necesitas enviar un enlace de pago a tus clientes para que introduzcan su tarjeta. Desde entonces los pagos se harán de forma completamente automática.

Las herramientas para hacer cobros con tarjeta son muchas. Debes elegir la que más facilidades te ofrece y la que más ventajas te da a la hora de cobrar a tus clientes para garantizar en todo momento transacciones fáciles, seguras y cómodas para ambas partes.

Puedes cambiar el método de pago de tus clientes con pagos recurrentes por la tarjeta, o también puedes incluir otras formas de pago complementarias. No obstante, aunque es muy beneficioso incluir distintas alternativas, no debes olvidar que la mejor opción para cobrar de forma recurrente es a través de la tarjeta.

Con los pagos con tarjeta podrás ganar mucho en tu negocio, en especial en lo que respecta a los impagos. Tus clientes ya no podrán hacer "chargeback" en sus recibos para devolverlos. Tus cobros estarán siempre asegurados y disponibles.

Empresas que pueden cambiar sus cobros con domiciliación bancaria por los cobros con tarjeta

Si tu empresa es alguna de las siguientes o similar, puedes iniciar la transición de la domiciliación bancaria a la tarjeta hoy mismo:

• SaaS (Software as a Service)
• Negocios digitales
• Empresas con suscripciones
• Clínicas veterinarias
• Centros de formación
• Seguros y aseguradoras
• Organizaciones de socios
• Agencias de marketing
• Escuelas deportivas
• Y muchas más…