Pagos internacionales en la era digital: oportunidades y desafíos

Introducción al panorama de los pagos internacionales. ¿Qué son los pagos internacionales?

Los pagos internacionales son, en pocas palabras, aquellos que se producen cuando ambas partes de la operación se encuentran en países diferentes. De este modo, el vendedor recibe el pago en un lado de la frontera, mientras que el comprador inicia el pago desde otra parte. 

Estas transacciones pueden estar compuestas por empresas mayoristas, empresas minoristas, particulares, instituciones financieras, bancos... Sin embargo, la particularidad de los pagos internacionales se encuentra en las comunicaciones que se establecen entre los bancos de los distintos países implicados en la operación. Al iniciar un pago desde un país diferente al que se enviará, se realiza un intercambio de monedas que, en función de su uso y popularidad, necesitarán más tiempo y dinero para ser procesadas. 

Algo que ocurre en ocasiones es que no todos los bancos están conectados entre sí, por lo que se tiene que acudir a otras entidades para iniciar la comunicación. Esto implica un aumento en tiempo y también en costes, pues cada uno de ellos sumará su tasa de procesamiento y de cambio de moneda. 

Existen muchas particularidades en los pagos internacionales, entre las que entran en juego los métodos de pago que se utilizan para hacer el pago.

Ventajas de los pagos internacionales. ¿Por qué es importante recibir pagos internacionales?

Recibir pagos internacionales va más allá de tener que aceptar el pago de algún cliente que se encuentra fuera de nuestras fronteras. Recibir pagos internacionales es parte de la que puede ser tu estrategia de negocio, especialmente sin vender productos o servicios digitales.

1. Acceso a nuevos mercados. Recibir pagos internacionales permite a las empresas expandir su alcance más allá de las fronteras nacionales y acceder a nuevos mercados. Esto facilita las oportunidades para aumentar la base de clientes, generar más ingresos y diversificar las fuentes de ingresos del negocio. 
2. Diversificación de riesgos. Recibir pagos internacionales de distintos países puede reducir los riesgos y aumentar la seguridad de los ingresos. Las circunstancias económicas y financieras, así como las condiciones del mercado de un país determinado, condicionan en gran medida los ingresos de tu empresa. disponer de clientes procedentes de distintos entornos ayuda a diversificar y reducir los riesgos. 
3. Mejora la experiencia de cliente. Ofrecer distintos medios de pago internacionales aumenta la satisfacción de los clientes al hacer pagos a tu negocio desde otros países. La posibilidad de contar con métodos de pago locales hace que las tasa de cambio sean menores y permite ahorrar a tu cliente.

En definitiva, hay muchas razones por las que recibir pagos internacionales es importante para tu negocio. Acceder a nuevos mercados es una de las principales, pues permite crecer y diversificar los riesgos de negocios, así como ampliar las oportunidades de inversión. Por otro lado, permite aprovechar ventajas competitivas y ofrecer una mejor experiencia de pago. 

Estas ventajas hacen que los pagos internacionales sean una parte esencial de la estrategia empresarial global en un mundo cada vez más interconectado.

Tipos de pagos internacionales

Existen cuatro tipos de pagos internacionales en el mercado según los actores que participen en la operación y el orden que asumen. De este modo clasificamos los pagos internacionales en los siguientes: 

1. Pagos internacionales B2B. Los pagos internacionales entre empresas (pagos B2B) son los más habituales en el mercado de los pagos, y por eso los que más soluciones necesitan. 
2. Pagos internacionales B2C. Las empresas que hacen pagos internacionales a consumidores suelen hacerlo para pagar salarios u otro tipo de ingresos. 
3. Pagos internacionales C2B. En el caso de los pagos internacionales de clientes a empresas, las operaciones se hacen para pagar compras en e-commerce o cualquier otro tipo de negocios. 
4. Pagos internacionales C2C. Por último, los pagos internacionales entre consumidores son menos habituales y tienen lugar cuando dos personas se envían dinero entre países.

Medios de pago internacionales

‍Procesar pagos internacionales sólo es posible a través de los medios de pago adecuados. No todos los medios de pago son internacionales, ni tampoco lo son las pasarelas de pago. Por eso, en función del tipo de pago internacional que vayas a hacer deberás tener en cuenta unos medios de pago internacionales u otros. 

Los más utilizados para transferir dinero entre distintos países son: las transferencias bancarias internacionales, los cheques (personales y bancarios), las remesas documentarias y los pagos con tarjeta. 

Cada uno de ellos presenta unas condiciones de cobro y de pago diferentes que veremos a continuación.

Medio de pago internacional 1. Transferencias bancarias internacionales

La transferencia bancaria es un medio de pago utilizado para transferir fondos de una cuenta bancaria ubicada en un país a otra ubicada en un país diferente. Este tipo de transferencia se realiza a través de la red de entidades financieras y es utilizada por lo general para realizar pagos internacionales. 

Para llevar a cabo un pago con transferencia bancaria internacional el remitente debe proporcionar los detalles de la cuenta beneficiaria (número de IBAN) y otros detalles necesarios para identificar la cuenta destinataria. El pago se puede emitir antes o después de recibir el pedido o la mercancía. 

Las transferencias bancarias internacionales son un medio de pago ampliamente utilizado en el ámbito empresarial, ya que brindan una forma confiable y segura de realizar transacciones a nivel internacional.

Medio de pago internacional 2. Cheque personal o bancario

El cheque es el medio de pago internacional más utilizado, tanto en los pagos internacionales como en los nacionales. Se trata de un instrumento que permite a una persona, empresa o banco emitir una orden de pago a su banco para transferir una determinada cantidad de dinero desde su cuenta a la cuenta del beneficiario del cheque. Suele ser emitido por el titular de una cuenta bancaria para emitir pagos internacionales a terceros. 

Existen dos tipos de cheques, y se diferencian en los siguientes puntos:

Cheque personal: 

• Emitido por una persona desde su cuenta bancaria. 
• Si se emite en una fecha posterior a la fecha de pago se conoce como "pagaré". 
• El titular es responsable de asegurarse de tener fondos suficientes en su cuenta para cubrir el cheque.

Cheque bancario: 

• Emitido por el propio banco en nombre del titular de la cuenta. 
• El banco garantiza el pago del cheque, ya que utiliza sus propios fondos o fondos del titular. 
• Se considera más seguro que el cheque personal, ya que el banco asume la responsabilidad.

En resumen, mientras que un cheque personal es emitido por un individuo desde su propia cuenta bancaria y está sujeto a la disponibilidad de fondos en esa cuenta, un cheque bancario es emitido por el banco mismo y garantiza el pago, ya que se emite utilizando los fondos del banco o los fondos del titular de la cuenta en una cuenta especial.

Medio de pago internacional 3. Remesa documentaria o simple

La remesa es un medio de pago internacional en el que el vendedor envía una petición de pago al comprador para que la acepte y haga el pago. 

En función de los documentos que se deban presentar, la remesa puede ser documentaria o simple. Por un lado, la remesa simple exige una serie de documentos al beneficiario para poder recibir el importe. Por otro lado, la remesa documentaria exige la demostración del envío de la mercancía o transmiten la propiedad de la misma. 

No es uno de los medios de pago internacionales más habituales, porque depende de la predisposición del comprador a hacer el pago.

Medio de pago internacional 4. Pagos con tarjeta

Además de los medios de pago internacionales anteriores, existen otras opciones de pago más actuales como la tarjeta. 

Las tarjetas permiten hacer pagos internacionales con un proceso rápido y cómodo para ambas partes de la operación. El comprador solo tiene que introducir los datos de su tarjeta y el pago internacional se procesa al instante.

En algunos casos, en función del tipo de tarjeta o de la entidad que la ha emitido, es necesario realizar conversiones o iniciar nuevas comunicaciones entre los bancos implicados, especialmente entre aquellos que son locales. No obstante, esto ocurre cada vez menos porque las tarjetas están más preparadas para hacer pagos internacionales.

El papel de las fintech en la evolución de los pagos internacionales

En los últimos años, las fintech (entidades tecnológicas y financieras) han desempeñado un papel fundamental en la evolución de los pagos internacionales, revolucionando la forma en la que las empresas y las personas realizan transacciones a nivel global. Estas empresas tecnológicas y financieras han introducido soluciones innovadoras y plataformas digitales que permiten agilizar y facilitar la forma en la que hasta ahora se hacían pagos internacionales. 

Por otro lado, el contexto económico y social actual ha permitido a muchas empresas ampliar su mercado de actuación por lo que precisan de nuevos procesos que permitan estas transacciones entre países. 

Ahora, los clientes no se encuentran en un solo lugar. Están en todas partes porque la digitalización ha ampliado las opciones de venta en cualquier parte del mundo. Y para hacerlo posible, las fintech han facilitado una serie de avances:

1. ‍Superar barreras y fronteras. Las fintech han contribuido a superar las barreras geográficas y las limitaciones tradicionales de los pagos internacionales. A través de plataformas digitales y servicios en línea, han facilitado la realización de pagos transfronterizos de manera más rápida, eficiente y económica. Esto ha permitido que las empresas expandan su alcance a nivel internacional y accedan a nuevos mercados con mayor facilidad. ‍
2. Ganar agilidad y rapidez en las transacciones. Utilizando tecnologías avanzadas, como la inteligencia artificial y el procesamiento automatizado, las fintech han reducido los tiempos de procesamiento de pagos de días a minutos e incluso segundos. Esto ha llevado a una mayor eficiencia y ha permitido a las empresas realizar transacciones internacionales de manera más ágil y eficiente. ‍
3. Costes reducidos y tarifas competitivas. Al evitar intermediarios y utilizar tecnología eficiente, las fintech han logrado reducir las tarifas y comisiones asociadas con las transferencias internacionales. Esto ha beneficiado tanto a las empresas como a los consumidores al brindarles opciones más económicas para realizar pagos internacionales. ‍
4. Innovación en métodos de pago. Las fintech han introducido nuevas formas de pago en el ámbito internacional. Desde aplicaciones móviles y billeteras digitales hasta criptomonedas y tecnología blockchain, han diversificado las opciones disponibles para realizar transacciones internacionales. Estas innovaciones han brindado a las empresas y a los usuarios finales alternativas más seguras, rápidas y eficientes para realizar pagos internacionales. 
5. ‍Enfoque en la experiencia de usuario. Con procesos más simples y accesibles, las fintech han priorizado la experiencia de usuario al desarrollar soluciones de pago internacionales. Además, han implementado medidas de seguridad avanzadas para proteger la información y las transacciones financieras de los usuarios.