Existen múltiples opciones para realizar transacciones y cobros, y dos de los métodos de pago más comunes son los recibos bancarios y las transferencias. Ambos permiten a los clientes y a los negocios enviar dinero de una cuenta bancaria a otra, pero difieren en varios aspectos de crucial importancia para las empresas.
En este artículo vamos a explorar las características y ventajas de cada método de pago con el objetivo de conocerlos mejor y ayudarte a deducir cuál de ellos se adapta mejor a tus necesidades.
Qué es una transferencia bancaria
La transferencia bancaria es una forma de pago ofrecida por los bancos para enviar dinero de una cuenta a otra. Al iniciar una orden de transferencia, se transfiere la cantidad de dinero indicada a la cuenta del beneficiario. No debe confundirse con un traspaso de dinero, ya que en este caso el propietario de la cuenta es el mismo, mientras que en la transferencia el emisor y el destinatario son personas distintas.
Las transferencias pueden ser internas o externas, según se realicen entre cuentas de la misma entidad bancaria o de distintas. También pueden ser nacionales, internacionales SEPA o internacionales fuera de SEPA, lo que significa que se pueden recibir pagos por transferencia de distintos países (con distintas condiciones).
Sin embargo, esta no es la forma principal de diferenciar los distintos tipos de transferencias bancarias que existen.
Veamos los dos tipos de transferencias bancarias que puedes utilizar en tu negocio.
Tipos de transferencias bancarias
Encontramos dos tipos de transferencia bancarias según el plazo en el que se hace efectiva la operación. Este plazo hace referencia al tiempo que tarda en transferirse el dinero de la cuenta del emisor a la del beneficiario.
Tipos de transferencias bancarias:
- Transferencia ordinaria. La operación más habitual para enviar dinero es la transferencia ordinaria. Esta operación suele procesarse en el plazo de un día para las transferencias nacionales y SEPA y un máximo de cinco para las internacionales.
- Transferencia inmediata. Esta opción la ofrecen algunos bancos para hacer envíos de dinero de una cuenta a otra dentro de la zona SEPA de manera inmediata (alrededor de 10 segundos).
Cómo funciona la transferencia bancaria
Para hacer este tipo de pagos por transferencia bancaria solo es necesario conocer:
- El número de cuenta a la que se enviarán los fondos
- El importe del pago
- El nombre del beneficiario
- El concepto de la operación
Desde la banca online se pueden realizar transferencias bancarias introduciendo los datos anteriores. Lo más importante es que tanto el número de cuenta como el importe sean correctos, porque una vez emitida la orden de pago y procesada la operación no hay posibilidad de cancelarla.
En el caso de las transferencias inmediatas PSD2 el proceso de pago sucede de una forma inversa. El emisor del pago no necesita conocer ninguno de los datos anteriores, sino que accede a la banca online desde el checkout de pago (en un link de pago o en la página web del negocio) para autorizar el pago de la cantidad acordada desde su propia cuenta de banca online.
Ventajas y desventajas de la transferencia bancaria
Ambos tipos de transferencia son utilizados para hacer pagos entre empresas (B2B) y entre empresas-clientes (B2C), y tienen ventajas e inconvenientes en ambos casos.
👍 Ventajas de las transferencia bancaria
- Seguridad. No hay posibilidad de devolución una vez autorizado el pago.
- Rapidez. Se reciben normalmente en un día (transferencias ordinarias) o en el momento (transferencias instantáneas).
- Confirmación instantánea. En ambos casos el emisor recibe una confirmación de que el pago se ha emitido correctamente.
- Grandes cantidades. Es una forma de pago indicada para el pago de grandes cantidades de dinero.
- Comisiones más bajas. Sus comisiones son más bajas respecto a otros métodos de pago como el recibo bancario o la tarjeta.
👎 Desventajas de la transferencia bancaria
- Pagos únicos. Solo se pueden utilizar (por el momento) para hacer pagos únicos o puntuales, sin recurrencia.
- Falta de automatización. La autorización del pago se hace de manera manual, por lo que los pagos recurrentes se tienen que repetir cada mes.
Qué es un recibo bancario o Adeudo Directo
Para cobrar con Adeudo Directo SEPA y emitir recibos bancarios a tus clientes debes recibir, primero de todo, un mandato SEPA firmado por tu cliente por el cual se autoriza a realizar cobros en su cuenta bancaria.
Estos cobros pueden ser únicos o recurrentes, y debe estar especificado en el momento de la autorización, al igual que el importe a cobrar y la fecha de pago.
Cómo funciona el Adeudo Directo
El recibo bancario o Adeudo Directo SEPA es un método de pago utilizado en la Unión Europea que permite a una entidad autorizada cargar dinero de forma directa y recurrente a la cuenta bancaria de un cliente.
Se trata de una herramienta conveniente para realizar cobros recurrentes, como suscripciones a servicios, sin la necesidad de realizar transferencias manuales. El cliente debe autorizar previamente al emisor del pago para debitar su cuenta de manera automática en la fecha y con la cantidad de dinero acordada.
Ventajas y desventajas del recibo bancario / Adeudo Directo
Al igual que las transferencias bancarias, los recibos tienen varias ventajas para hacer cobros, pero también algunos inconvenientes que debes tener en cuenta.
👍 Ventajas del recibo bancario / Adeudo Directo
- Pagos recurrentes. Es un método de pago bancario que permite emitir cobros recurrentes, por lo que es cómodo para empresas con suscripciones.
- Automatización. Con una plataforma de gestión de cobros recurrentes como Uelz, los recibos bancarios están totalmente automatizados y no es necesario emitirlos desde el banco cada mes de manera manual.
👎 Desventajas del recibo bancario / Adeudo Directo
- Devoluciones. Los clientes pueden devolver los cobros sin previo aviso hasta 8 semanas después aunque el pago esté autorizado por él mismo.
- Tiempo de transferencia. Normalmente, los negocios reciben el pago por recibo bancario en los siguientes 3 a 6 días.
- Costes de devolución. Cada vez que un cliente efectúa una devolución del cobro el banco cobra al negocio una comisión por devolución bastante altas.
- Comisiones. El coste de las comisiones de un recibo bancario son superiores a las de otros métodos de pago como la tarjeta o la transferencia.
Transferencia bancaria vs Recibo bancario. ¿Cuál es la mejor opción para tu negocio?
¿Recibos o transferencias? ¿Cómo saber cuál es la mejor opción para mi negocio?
Aunque estemos muy acostumbrados a cobrar y pagar por recibo bancario, hay que tener en cuenta una de sus principales características: la posibilidad de devolución. Es el inconveniente que más debes valorar a la hora de decidir cómo cobrar a tus clientes, ya que la devolución o chargeback es la causa principal de impago para los negocios que cobran con recibo bancario.
La seguridad del cobro se reduce con los recibos bancarios porque una vez recibido el pago, el cliente puede cancelarlo desde su cuenta bancaria en cuestión de segundos, ya que SEPA garantiza esta opción para proteger a los compradores de posibles cobros fraudulentos. Sin embargo, a pesar de ser una medida de seguridad, a menudo es utilizado como una forma de fraude a los negocios.
Además, si el importe del pago es alto el riesgo es mucho mayor. En los casos en los que el importe a pagar es elevado nunca es recomendable utilizar el recibo bancario como medio de cobro. Pues las posibilidades de devolución son muy altas y se considera un riesgo para el negocio que no debe asumir. Por otro lado, la transferencia reduce ese riesgo al 100% porque no hay posibilidad de devolución.
Por otro lado, el tiempo de transferencia es mucho más alto en los recibos bancarios que en las transferencias, llegando a tardar hasta 5 días en hacer efectivo el ingreso del pago en la cuenta del beneficiario. Las transferencias, por su parte, son inmediatas o, en su defecto, pueden tardar como máximo un día.
Cabe decir también que en el caso de los cobros recurrentes es cierto que los recibos bancarios son los más indicados frente a las transferencias. Sin embargo, hay otras alternativas para hacer cobros recurrentes con las es posible prescindir de los recibos bancarios.
Las tarjetas permiten hacer pagos recurrentes sin el riesgo de ser devueltos, ya que no se puede anular un pago con tarjeta. Con este método de pago las devoluciones no están habilitadas con las mismas facilidades que en la domiciliación bancaria, por lo tanto se trata de una forma más segura de recibir pagos recurrentes.
En conclusión, los recibos bancarios no son una buena opción para tu negocio por su alta tasa de devolución, especialmente si recibes cobros recurrentes o de alto importe.
En ambos casos, existen opciones más recomendables para evitar impagos en la domiciliación SEPA. Por un lado, la transferencia bancaria para realizar cobros elevados y, por otro, la tarjeta para recibir pagos recurrentes con seguridad.
