El Adeudo Directo SEPA es una forma de cobro muy habitual en las empresas, en especial en las que se hacen cobros recurrentes. Las ventajas para vendedores y clientes son muchas, entre ellas la comodidad al hacer pagos desde la cuenta bancaria y la automatización de los pagos cada mes gracias a la recurrencia de los adeudos bancarios.
Se podría decir que todo el mundo tiene o ha tenido algún recibo bancario por domiciliación SEPA, ya sea de algún suministro como el agua o la luz, o de algún servicio por suscripción como el de un gimnasio, una academia o cualquier servicio digital por suscripción.
Sin embargo, a pesar de sus ventajas, existe un inconveniente que hace que la domiciliación SEPA sea una forma de cobro poco recomendable en los casos en los que se cobren recibos de alto importe, por ejemplo. Los clientes pueden devolver sus pagos por domiciliación SEPA por distintos motivos, lo cual es un riesgo que las empresas no deberían asumir.
Si tu negocio cobra por domiciliación SEPA es primordial que conozcas los casos en los que tus clientes pueden devolver sus recibos SEPA, durante cuánto tiempo lo pueden hacer y las formas que tienes a tu disposición para evitar las devoluciones SEPA en la medida de lo posible.
¿Los clientes pueden devolver pagos con la domiciliación SEPA?
La domiciliación SEPA es una forma de cobro que automatiza los cobros recurrentes de la cuenta del comprador con la frecuencia que decidas, normalmente de forma mensual.
Además de la automatización de los cobros, la otra característica principal de la domiciliación SEPA es la posibilidad de hacer devoluciones de los pagos o chargebacks sin previo aviso. Esto significa que cualquier cliente al que se le haya emitido un cobro por domiciliación SEPA puede devolver desde su propia cuenta bancaria el cargo, recuperando su dinero sin necesidad de dar ninguna explicación ni justificación.
Por un lado, esta funcionalidad protege a los compradores de posibles cargos fraudulentos, permitiéndoles devolver los recibos cuando haya algún error en el importe del pago o cuando se les siga cargando un recibo a pesar de haber cancelado el servicio.
Sin embargo, la domiciliación SEPA es un arma de doble filo para las empresas porque posibilita a los clientes solicitar la devolución de sus pagos cuando quieran disfrutar de un servicio sin pagar por él cuando corresponde, o cuando no disponen del saldo necesario para asumir el cobro.
Cabe destacar que, a pesar de la posibilidad de devolución de la domiciliación SEPA, existe un tipo de recibo bancario que respalda al vendedor llamado SEPA B2B o Adeudo Directo B2B. Se trata de un método de pago de la domiciliación bancaria dirigido únicamente a empresas que necesiten cobrar a otras empresas, por lo que una vez efectuado el pago, el deudor renuncia al derecho de reembolso (con excepciones).
¿Cuándo se puede devolver la domiciliación SEPA?
El plazo para devolver pagos por domiciliación SEPA es diferente según el tipo de esquema SEPA que se utilice.
Como hemos mencionado, existe un tipo de recibo bancario dirigido a los pagos entre empresas que garantizan el pago seguro del recibo cuando se emite, sin embargo hay algunas particularidades que es conveniente que sepas si decides elegir el recibo SEPA B2B para cobrar a tus clientes.
El Adeudo Directo Básico o CORE es el más utilizado por todas las empresas en general, ya que permite emitir cobros a cualquier tiempo de clientes, ya sean empresas, particulares o autónomos.
Los tiempos de devolución para cada uno de los tipos de domiciliación SEPA son distintos:
- Adeudo Directo Básico o CORE: hasta 13 meses después de emitir el pago. En el caso de que los cobros estén autorizados correctamente con un mandato SEPA debidamente firmado, el plazo es de hasta 8 semanas para solicitar la devolución.
- Adeudo Directo B2B: el plazo se reduce hasta solo disponer de 2 días para solicitar la devolución solo en el caso de que se trate de una operación no autorizada. En el resto de casos donde sí se haya recibido una autorización previa, no hay posibilidad de devolución.
La principal diferencia del SEPA B2B tiene un plazo de devolución mucho más reducido que el SEPA básico (Core). Una vez autorizado y realizado el cargo en la cuenta del deudor, éste no podrá solicitar su devolución. Además, el tipo de clientes a los que se les emite recibos SEPA son bien distintos. Mientras que los recibos Core ss pueden utilizar para todo tipo de casos, el recibo B2B solo se puede utilizar cuando el cliente es una empresa o un autónomo.
Formas de reducir las devoluciones en la domiciliación SEPA
Si la forma de cobro de tu negocio es a través de la domiciliación SEPA, es natural que te preocupes por las posibles devoluciones de los recibos que se pueden producir.
La devolución de recibos SEPA supone una pérdida de ingresos, un aumento de los clientes deudores y también un incremento de los gastos, pues por cada recibo devuelto por domiciliación SEPA, el banco aplica una comisión.
Además del coste habitual de la domiciliación bancaria, que oscila entre los 0'35€ y los 0'50€ en función del importe de la transacción, hay que tener en cuenta el coste de gestión de la devolución del recibo bancario SEPA, que ronda los 7'5€ por los pagos fallidos o en disputa.
Aquí te dejamos algunos consejos que puedes aplicar en tu negocio al cobrar por domiciliación SEPA y que te ayudarán a evitar los indeseados impagos y devoluciones:
- Asegúrate de que el cliente firma siempre el mandato de Adeudo Directo SEPA, y de que es consciente de las obligaciones y condiciones de firmarlo. En ocasiones, algunos usuarios autorizan un pago sin saber que se trata de un pago recurrente que se volverá a cobrar en el próximo mes, por lo que debes dejar muy claro que al autorizar el primer pago se autorizan también los próximos.
- Conserva los mandatos firmados por los clientes, ya sea de forma física o digital durante, al menos, los 36 meses siguientes.
Mantén los mandatos vigentes, ya que aunque no lo sepas tienen una validez limitada en el tiempo. Si pasan 36 meses entre el último cobro y el siguiente, el mandato quedará automáticamente invalidado, por lo que deberás solicitar una nueva autorización.
Cómo evitar la devolución de cobros: alternativas a la domiciliación SEPA
Si aún aplicando estas medidas sientes que tus cobros por domiciliación SEPA no son todavía lo suficientemente seguros, puedes probar a cobrar a tus clientes por otros métodos de pago alternativos que ofrezcan más garantías en el momento de evitar impagos.
Existen métodos de pago pensados para evitar al 100% los posibles impagos por devolución ocasionados por los recibos de domiciliación SEPA. Por un lado, tienes la posibilidad de cobrar con tarjeta y, por otro, la de recibir transferencias PSD2.
Ambas, son opciones que no posibilitan la devolución de pagos una vez se han emitido, por lo que aumentan la seguridad de tu negocio. Además, cada una de ellas está enfocada a un tipo de cobro: recurrente o único, por lo que puedes combinar ambos tipos de pago con dos métodos de cobro distintos, pero complementarios.
Alternativa 1 a la domiciliación SEPA: Pago con tarjeta
Los pagos con tarjeta permiten a tus clientes suscribirse a un plan de pago recurrente tal y como lo hacían con la domiciliación SEPA, pero en vez de hacerlo con su número de cuenta bancaria, lo hace a través de su tarjeta (asociada a la cuenta). A través de este método de pago que se introduce una única vez, los pagos se emiten de forma automatizada cada mes, tan cómodo y fácil como el recibo SEPA, con la diferencia de que no se pueden hacer devoluciones una vez procesado el pago.
Alternativa 2 a la domiciliación SEPA: Pago con Open Banking
Los pagos con Open Banking (transferencia PSD2) están indicados para aquellas empresas que hacen sus pagos a otras empresas a través de recibos domiciliados SEPA. Con las transferencias se inician pagos al instante solo eligiendo la entidad bancaria y autorizando la operación desde la cuenta de su banca online.
Es un proceso muy rápido y seguro, pues es el propio cliente el que inicia el pago y no hay riesgo de devoluciones ni impagos. Además, una vez efectuada la transferencia PSD2 no hay forma de solicitar la devolución del pago desde la cuenta bancaria, al igual que con una transferencia al uso.
