¿Qué son los medios de pago?
Los medios de pago son la forma que utilizan los clientes para pagar por la compra de bienes o servicios. Existen múltiples medios de pago y todos son diferentes entre sí, tanto por las condiciones de uso para clientes como para el negocio.
En su forma más básica, un medio de pago es cualquier forma de pago aceptada por un vendedor para recibir el pago de un comprador. El medio de pago más tradicional es el efectivo, donde el comprador entrega billetes y monedas al comerciante.
Sin embargo, con los avances tecnológicos y la evolución de las prácticas comerciales, han surgido nuevos medios de pago alternativos como la tarjeta de crédito, los recibos bancarios o las transferencias.
Tipos de medios de pago
Los medios de pago pueden clasificarse en diferentes categorías según su naturaleza y forma de uso. En general, los medios de pago más conocidos son el efectivo, la tarjeta de crédito o débito, los recibos y transferencias bancarias, los ewallets y el BNPL. Algunos de ellos son más tradicionales que otros por su reciente incorporación al mercado de los pagos, pero todos ellos conforman el panorama actual de los pagos y cobros.
Según su naturaleza, los medios de pago pueden ser físicos u online. Los primeros se limitan a utilizarse de forma presencial para hacer el pago en una tienda física, mientras que los segundos se extienden por el ámbito digital, en las tiendas online. Sin embargo, la mayoría de ellos son intercambiables, y pueden ser utilizados en ambos entornos.
Tanto es así que las tarjetas de crédito, se utilizan para hacer pagos presenciales, pero también son el medio de pago más habitual para los pagos online. Los recibos, por ejemplo, son tradicionalmente una forma de pago presencial, pero también se han introducido en los pagos digitales poco a poco.
Guía medios de pago
Ya hemos mencionado cuáles son los medios de pago más populares ofrecidos por los negocios y, por lo tanto, más solicitados por los compradores. Ahora veremos cada uno de ellos en detalle, entendiendo bien cuáles son sus características y ventajas en función del tipo de negocio y de cliente que los utiliza.
Medio de pago 1. Efectivo
Si comenzamos por el principio de los medios de pago, encontramos el efectivo que, aunque ha disminuido en popularidad, sigue siendo ampliamente aceptado en la mayoría de negocios.
El medio de pago en efectivo es la forma más tradicional y extendida de realizar transacciones comerciales. Consiste en el intercambio físico de billetes y monedas como medio de pago por bienes o servicios. Su uso no requiere de ninguna conexión con sistemas bancarios o financieros, ya que el pago se realiza de forma directa y tangible.
Si bien es cierto que es un medio de pago ampliamente aceptado y accesible, además de instantáneo, tiene muchas limitaciones que provocan que los negocios online no puedan hacer uso de él. En contrapartida, se han desarrollado toda una serie de medios de pago que sustituyen al dinero en efectivo en transacciones de todo tipo (tanto online como presenciales), con el objetivo de superar todas las limitaciones que tiene el dinero en efectivo como medio de pago.
✅ PROS:
- Ampliamente aceptado y accesible.
- Pago instantáneo.
- Sin tiempo de procesamiento o autorización.
❌ CONTRAS:
- No es útil para pagos de grandes sumas de dinero.
- No hay un registro inmediato de la transacción.
- Dificultad para llevar seguimiento y conciliación de los cobros.
- Implica un contacto directo entre el comprador y el vendedor.
Medio de pago 2. Tarjeta de crédito o débito
Las tarjetas de crédito permiten a los consumidores realizar compras aplazadas y pagar el saldo en una fecha posterior, mientras que las tarjetas de débito están vinculadas directamente a una cuenta bancaria y deducen los fondos de forma inmediata. Estas tarjetas son ampliamente aceptadas y permiten transacciones tanto en persona como en línea.
El pago con tarjeta es una de las formas de pago más populares y convenientes para hacer transacciones comerciales. Consiste en utilizar una tarjeta de crédito o débito emitida por una entidad bancaria a través de la cual se pueden realizar pagos en lugar de utilizar dinero en efectivo.
Cuando se realiza un pago con tarjeta, el comprador introduce la tarjeta en un terminal de pago (TPV) o la utiliza online (TPV Virtual), proporcionando la información necesaria para confirmar la operación online, como el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el código de seguridad CVV. La entidad bancaria autoriza el pago al instante y retira la cantidad del cobro correspondiente del saldo de la cuenta del usuario, o se registra como una deuda que deberá pagar más adelante.
✅ PROS:
- Rápido y fácil de usar
- Transacciones seguras
- Autorización para realizar el pago (doble autenticación)
- ´Registro de todas las transacciones
❌ CONTRAS:
- Menos seguro que otros medios de pago.
- Comisiones altas en función del procesador de pago.
Medio de pago 3. Recibos bancarios
El medio de pago con recibo bancario, también conocido como domiciliación bancaria, es una forma de pago en la cual el comprador autoriza a un vendedor a retirar automáticamente de su cuenta los fondos necesarios para pagar una deuda o una factura.
Se trata de uno de los métodos de pago más extendidos en el mercado para hacer cobros recurrentes.
Para utilizar este medio de pago, el comprador proporciona su número de cuenta bancaria, y firma un documento de autorización llamado mandato SEPA, el cual permite al vendedor retirar el dinero directamente de su cuenta. Los pagos con recibo bancario se realizan en fechas previamente acordadas por ambas partes y se procesan de forma automática sin necesidad de intervención manual por parte del comprador.
En cambio, sí implica algunas tareas manuales por parte del vendedor si no se utilizan plataformas de gestión de pagos que permitan automatizar este proceso de cobro.
✅ PROS:
- El comprador no se tiene que preocupar por hacer pagos recurrentes.
- Seguridad, pues los pagos se realizan a través del sistema bancario
- El cobro se realiza automáticamente
❌ CONTRAS:
- Riesgo de devolución por parte del comprador (dispone de hasta 13 semanas para ello)
- Costes de devolución elevados.
Medio de pago 4. Transferencia bancaria PSD2
Este medio de pago implica transferir fondos directamente de una cuenta bancaria a otra. Puede realizarse a través de servicios en línea, cajeros automáticos o en la sucursal del banco.
La transferencia bancaria PSD2 pertenece al grupo de transferencias inmediatas promovidas por la iniciativa SEPA. Este tipo de transferencia permite a los negocios cobrar de manera inmediata a sus clientes a través de una transferencia de cuenta a cuenta que, además, se puede hacer de forma virtual a través de la tecnología del Open Banking, gracias a la cual los datos de la banca online están accesibles para todos los vendedores siempre bajo la seguridad PRD2.
Para utilizar este medio de pago, el comprador debe proporcionar al vendedor el número IBAN de su cuenta bancaria, bien por canales tradicionales o a través de plataformas de cobro online. Luego, el comprador, inicia una orden de transferencia desde su cuenta bancaria a la cuenta del vendedor, generalmente a través de la banca online. Una vez que se completa la transferencia, los fondos se deducen de la cuenta del comprador y se depositan en la cuenta del vendedor.
✅ PROS:
- Las transferencias se realizan a través de los sistemas bancarios, por lo que la seguridad es total.
- Es la forma más rápida de realizar pagos
- Los pagos se pueden realizar en cualquier momento accediendo a la banca online.
- No admite devoluciones por parte del comprador, ya que es él mismo quien autoriza la transacción.
- Permite transferir grandes cantidades de dinero sin límite.
❌ CONTRAS:
- Es un método de pago de pago poco extendido todavía.
- No hace pagos recurrentes.
Medio de pago 5. Ewallets
Con el auge de los smartphones, los pagos móviles se han vuelto cada vez más populares. Utilizando aplicaciones de pago o billeteras electrónicas, los usuarios pueden vincular sus tarjetas de crédito o cuentas bancarias y realizar transacciones utilizando su dispositivo móvil.
El método de pago con ewallet, también conocido como monedero electrónico o billetera virtual, es una forma de realizar pagos online utilizando una app o una plataforma de pagos online. Las más conocidas para hacerlo son los monederos electrónicos de Apple Pay o Google Pay, a través de los cuales se pueden hacer pagos con el móvil en los correspondientes dispositivos de la marca.
Para utilizar este método de pago, el usuario debe crear una cuenta en el servicio ewallet de su dispositivo y vincular su tarjeta bancaria a la misma. Una vez que los fondos están disponibles, ya puede realizar pagos utilizando el ewallet como método de pago. Para ello, selecciona la opción de pago con ewallet Apple Pay o Google Pay en el checkout del comerciante, inicia sesión en su cuenta y confirma la transacción.
✅ PROS:
- Pagos rápidos en solo un clic
- Los datos bancarios del usuario están protegidos.
- Autenticación en dos factores en cada compra.
- Posibilidad de almacenar varias tarjetas en un mismo ewallet.
❌ CONTRAS:
- No todos los dispositivos cuentan con las mismas facilidades de uso.
Medio de pago 6. BNPL (Buy Now, Pay Later)
En último lugar encontramos el medio de pago BNPL (Buy Now, Pay Later), una forma de realizar pagos online donde los compradores pueden adquirir productos o servicios al momento y posponer el pago en cuotas.
Con BNPL, los compradores tienen la opción de realizar una compra inmediata sin tener que pagar la cantidad total en el mismo momento de la transacción. El valor principal del BNPL es que pueden dividir el pago en 3 o 4 cuotas con pagos más pequeños, generalmente sin intereses. Los compradores pueden seleccionar este medio de pago con procesadores como Clearpay durante el proceso de pago y luego pagar las cuotas acordadas en el plazo establecido a través de su tarjeta.
✅ PROS:
- Flexibilidad financiera para los compradores
- Sin intereses.
- El negocio recibe el total por adelantado.
- No existe riesgo de impago para el vendedor.
❌ CONTRAS:
- Comisiones altas para el negocio.
- El procesador de pago debe asegurarse de la solvencia del cliente.
Medio de pago 7. Pagos fraccionados
Los pagos fraccionados son una forma novedosa y atractiva de conseguir ventas sin el "pain of paying" (dolor de pagar) que pueden sentir muchos clientes a la hora de hacer compras de importes elevados.
Se trata de una forma de pago que consiste en dividir los pagos para que los clientes puedan comprar a plazos. Los pagos fraccionados pueden dividirse en el número de cuotas que desee el comercio o el cliente y permite a los clientes dividir el total de una compra en múltiples pagos más pequeños, en lugar de pagar la cantidad total de una sola vez.
✅ PROS:
- Máxima flexibilidad
- Pagos automatizados
- Mismas comisiones que en los pagos con tarjeta
❌ CONTRAS:
- El dinero de la venta no se recibe por adelantado
¿Por qué aceptar múltiples medios de pago en tu negocio
Los medios de pago actuales son variados y diversos con el objetivo de adaptarse a las situaciones y preferencias específicas de cada cliente, que también son cada vez más variadas y diversas. Por este motivo, lo más recomendable para los negocios actuales es aceptar múltiples formas de pago con el objetivo de brindar comodidad y flexibilidad a los clientes en lo relativo a sus pagos.
Con más medios de pago, ofreces también más formas de hacer cobros. Esto puede ayudar a atraer y retener una base más amplia de clientes, lo que se traduce en un mayor volumen de ventas. Pero, ¿por qué?
- Un negocio que ofrece múltiples medios de pago demuestra que se adapta a las necesidades de sus clientes.
- Con más medios de pago disponibles, las oportunidades de venta aumentan.
- Diversificar los medios de pago online reduce las posibilidades de fraude y aumenta la seguridad.
Los medios de pago que más ofrecen las empresas actualmente son la tarjeta de crédito, la transferencia bancaria, la domiciliación bancaria y, en último lugar, el pago aplazado BNPL.
Los medios de pago alternativos están ganando popularidad entre los pagos online y, al mismo tiempo, los más tradicionales como las tarjetas la están perdiendo poco a poco (a pesar de seguir siendo el favorito). Los comportamientos del mercado, las nuevas generaciones y los avances en tecnología permiten incorporar nuevos sistemas de cobro a los negocios y nuevas formas de pago a los compradores, quienes están demandando.
Comparativa de todos los medios de pago
Con todo lo anterior, quieres aceptar en tu negocio todos los medios de pago para que tus clientes no tengan ni un obstáculo a la hora de hacer sus pagos online. No obstante, debes tener en cuenta que no todos los medios de pago (por muchas ventajas que tengan) son siempre los indicados para toda clase de negocios.
Debes comparar todos los medios de pago, sus características, ventajas y desventajas para elegir los mejores para tu negocio, así como tener presente el modelo de tu negocio B2B, B2C, etc.
Medios de pago por costes
Por cada medio de pago, el negocio tiene que pagar un precio cada vez que se realiza una transacción. Es importante comparar las comisiones de cada medio de pago y considerar aquellos que se ajusten al beneficio que quieres obtener en las ventas, así como a las formas de cobro que necesitas ofrecer.
- Efectivo: Sin coste
- Tarjeta: desde 0'4%
- Recibos bancarios: 0'25€ + 0'30€
- Transferencias PSD2: 0'4% (+risk scoring)
- Ewallets: desde 1'4% + 0'25€
- BNPL: 6% + 0'30 risk scoring
- Fraccionado: desde 0'4%
Medios de pago por recurrencia
La recurrencia es una parte esencial para muchos negocios. Los cobros recurrentes implican hacer cobros periódicos durante un tiempo determinado, y no todos los medios de pago dan opción de hacerlo. Si tu negocio recibe pagos recurrentes debes tener en cuenta qué medio de pago los acepta.
- Efectivo: No
- Tarjeta: Sí
- Recibos bancarios: Sí
- Transferencias PSD2: No
- Ewallets: Sí
- BNPL: No
- Fraccionado: Sí
Medios de pago por tiempo de transferencia
El tiempo de transferencia hace referencia a los días que tardan los fondos en llegar a la cuenta del vendedor una vez que se ha procesado el cobro. En algunos casos el ingreso es inmediato, en otros necesita algunos días para hacer efectivo el cobro. En general, debes tener en cuenta que la mayoría de medios de pago necesitan de varios días para transferir los fondos de una cuenta a otra, aunque existen ciertas diferencias.
- Efectivo: Inmediato
- Tarjeta: 3 días aprox.
- Recibos bancarios: de 3 a 6 días aprox.
- Transferencias PSD2:inmediato o 48h mx.
- Ewallets: 3 días aprox.
- BNPL: 3 días aprox.
- Fraccionado: 3 días aprox.
Medios de pago por niveles de seguridad
Otro de los elementos clave que los negocios tienen en cuenta para seleccionar sus medios de pago es el nivel de seguridad que aporta cada uno de ellos. Sobra decir que todos los medios de pago online cumplen con las medidas de seguridad pertinentes, pero es cierto que algunos resultan más seguros que otros por el tipo de datos que se necesitan.
- Efectivo: No hay
- Tarjeta: 3D Secure
- Recibos bancarios: sistema bancario
- Transferencias PSD2: sistema bancario y PSD2
- Ewallets: 3D Secure
- BNPL: PSD2 y PCI DSS
- Fraccionado: 3D Secure
Medios de pago por política de reembolsos
Las devoluciones o la gestión de reembolsos es una cuestión que todos los negocios deben tener presente en el momento de elegir los medios de pago que ofrecerán a sus clientes para hacer pagos online.
- Efectivo: sí
- Tarjeta: sí
- Recibos bancarios: si (hasta 13 semanas después)
- Transferencias PSD2: no
- Ewallets: sí
- BNPL: no
- Fraccionado: sí
